美国买房贷款新政策已生效 信用越高 贷款费用越高？

5 月 1 日生效的新抵押贷款政策可能会增加一些信用评分较高的借款人的成本。

提高新抵押贷款费用的新规定乍一看像是不公平的交易，似乎是在惩罚那些努力保持高信用评分的购房者。但现实要复杂得多。

这些变化于 5 月 1 日生效，是拜登政府扩大住房所有权计划的一部分。它们涉及房利美和房地美向借款人收取的费用，这几乎影响到美国大约一半的抵押贷款。

买房贷款新政策

在规则更改之前，信用评分为 740 且首付为 15% 的借款人将面临 0.25% 的抵押贷款费用，更改后，该费用将上升至 1%。

对于一些信用评级较低的借款人来说，情况恰恰相反：得分为 640 且首付 15% 的人以前会支付 3.25% 的费用。变更后将降至2.5%。

这些变化引发了激烈的争论。

批评人士认为，新政策惩罚了那些努力建立信用的有抱负的房主，并且会在错误的时间扩大房屋所有权，因为潜在的经济衰退即将来临。

在特朗普政府期间负责联邦住房金融局的 Mark Calabria 曾表示 ，信用低和首付低的买家特别容易违约，这相当于“在海啸中将某人放在橡皮艇上”。

与此同时，住房倡导者表示，在美国房价居高不下且抵押贷款利率高于多年来的水平之际，新政策将帮助首次购房者和低收入购房者。

专家解答

为了解新政策的利弊，彭博社采访了乔治华盛顿大学商学院研究抵押贷款和房地产市场的教授 Vanessa Perry。

她的回答如下：

问：为什么 FHFA 改变抵押贷款费用？

答： FHFA 已采取多项措施来增加中低收入借款人以及历史上处于弱势、传统上代表性不足的群体的借款人拥有房屋的机会。但几乎没有可用的现成的政策来做到这一点，所以政府找到一种方法是降低信用不高的人的成本。这些变化所做的至少是尝试为这些借款人提供在传统市场上成本更低的房屋贷款替代方案。

在某种程度上，会有交叉补贴在幕后进行。但这更多是在概念层面上。更准确地说，FHFA 所做的是先推出政策，再查看风险，并重新估算与承担这些风险相关的总体成本。

FHFA 拥有多年和多个经济周期的所有这些数据，了解哪些特征最有可能导致违约损失，这些数据是这些新政策的基础。

问：新政策之后，谁将不得不支付更多的抵押贷款费用？

答：会有一些信用评分高的人会多付一点钱，但这些人大多是首付较低的人。并不是每一位信用良好的人都会付出更多。新政策不会全面影响任何特定类别的借款人。

业内普遍认为，违约风险的两个主要驱动因素包括贷款价值比或首付高低，以及信用历史。

问：买家应该如何应对费用调整？

答：对于信用评分高和信用评分低的人，我会有同样的建议。这个建议是：与贷款公司交涉，确保他们向你提供更多选择，包括传统贷款以及新政策的前期和长期成本。

这很重要，因为新政策改变了这两种抵押贷款之间的竞争格局。根据家庭的财务状况，其中一个实际上可能比另一个更有优势。因此，现在提前进行比较绝对更为重要。

总结

也就是说，新政策生效之后，买家务必要和贷款公司多沟通，看哪种情况适合你。是更多的首付还是稍微少一些首付更划算，一切都要具体情况具体分析。