美国养老有多贵？开公司的养老专家都破产了！

Amy Goyer是美国退休人员协会 (AARP) 的家庭和护理专家。她写了两本关于在美国如何养老的书，还拥有一家咨询公司，但她最后也因为照顾父母亲而破产了……

Amy Goyer十分纳闷：“我是专家。我怎么会破产呢？”

Amy Goyer女士

养老专家的破产之路

Goyer在照顾中风的母亲和患有阿尔茨海默氏症的父亲十多年后，耗尽了自己的积蓄，欠下大量卡债，最终顶不住破产了。

Goyer的父母住在亚利桑那州，她则住在弗吉尼亚州。

两者之间相距甚远。

起初，她每年都会飞往亚利桑那数次，但随着她父母的健康状况下降，她开始每月往返一次。

她的妈妈中风后无暇照顾患有阿尔茨海默氏症的父亲，这一切都落在了Goyer的肩膀上。

于是她辞掉了美国退休人员协会的全职工作并开了一家咨询公司，这让她能更方便照顾父母，但也意味着没有了固定的收入。

初期，Goyer将父母送到养老院，并接管了父母的房屋贷款和水电账单。同时，她还继续供着弗吉尼亚州的房子，因为她的公司和男朋友还在那里。

好消息是，父母年轻时购买的长期护理保险可以抵掉一部分费用，但个人护理服务，例如帮助她父母洗澡穿衣服等，这些额外的费用需要Goyer来支付。

后来，父母身体渐渐更差，需要24小时专人照料，Goyer便将他们送回了家，并贷款在浴室里安装了扶手和安全淋浴器等。

此后，她在无暇照顾父母时就请护工，她的亲姐姐也住在亚利桑那，有空时也会来一起帮忙照顾父母，但不幸的是，她的姐姐有一个自闭症孩子，平时基本离不开人。

实在没办法时，Goyer会出机票给外州的亲妹妹，让她飞过来照顾一下父母。

Amy Goyer和父母的合影

随着父母攒的钱慢慢减少并且照顾他们的复杂度更高，Goyer随即承担了更多的开支。

例如用信用卡购买特殊的折叠轮椅等设备；为父亲的爱犬支付兽医费用；空调坏了更换等。

后来她渐渐还不上钱，开始借男友的钱来还债。

时间来到2013年，Goyer的妈妈去世了，她还拥有了25,000美元的信用卡债务。

一年后，她外州的妹妹也不幸去世。她不得不飞到外州处理亲妹妹身后事宜，因此又欠了一大笔卡债。

她的父亲在接连遭到打击后丧失了生存的意志，为了他的身体健康，Goyer不得不专门雇一个人来帮助父亲锻炼身体。同时她尝试了各种方式来减轻父亲的心理负担和焦虑。例如：针灸和中草药等。

Goyer父亲的医疗和家庭护理费用在他生命的最后两年高达每月10,000美元，超过了他每月从社会保障、养老金、长期护理保险金和退伍军人福利中获得的8,000美元收入。

Goyer每年的收入大约在35,000美元到74,999美元之间，她弥补了父亲每月开销的2,000美元短缺，同时还在支付亚利桑那州父母房子和她自己在维吉尼亚州房子的费用。

2018年，也就是她父亲去世的那一年，她的信用卡债务高达120,000美元，其中很大一部分是因为未及时付款而产生的高利率。

她尝试打电话给银行降低利率，但没有成功。

她在经济上不堪重负，精神和身体变得都很差。在此情况下，她咨询了律师和财务顾问，他们建议她申请破产，于是，Goyer在2019破产了。

图文无关

Goye的破产，表明在照顾父母时的成本会随着时间的推移而累积，日常看护的意外成本会随着时间的推移而累积，甚至让美国5300万家庭不堪重负。

她的遭遇被《华尔街日报》刊登后引起了美国民众热议。

有人说Goye作为专家，真的很糟糕，做的每个决策都是有问题的。

也有人说这样一个把家庭放在第一位的人不应该被指责，都是美国养老制度的错。

专家则称，美国普通人错误地认为Medicare将支付疗养院或家庭长期护理费用。但只有在亲戚生病或需要这种护理时才会明白：大部分的护理基本上都需要自己出钱，所以年轻时一定要买私人长期护理保险。而看护费用变得越来越昂贵，是因为人们的寿命越来越长，医疗需求越来越复杂，而雇佣的成本也越来越高。

根据长期护理保险公司Genworth的数据，截止至2020年，美国家庭护理的年度开销中位数升至54,912美元，比2016年增长了18.5%。

美国养老

美国的401K，也就是美国的养老金管理计划之一，是强制缴纳的一部分，这部分资金超过8000多亿美元，是市值第一苹果公司总和。因此每个美国人在退休之后，平均能拿到几千美元的退休金。

可是你在美国会发现，无论是咖啡厅、售票厅还是餐馆，有无数的老人正在辛勤工作，难道他们真的是热爱工作吗？而是他们根本就无法退休。

美国老人现状

美国老年人正在经历一场严重的退休危机，有一半的老年人，压根就没有退休金，他们现在被迫拿着低廉的薪水继续打工，否则面临无钱养老的困境。

为什么会有这种困境呢，根本原因是基础养老金实在少得可怜，我们上述提到的401k，虽然是强制性的，但是近年来自由度非常高，所以经常被企业或者雇员给取消，或者中断了，所以很多老人实际上领不到甚至几百美元的养老金。

美国近十几年以来，社会保障的理念已经发生了巨大的变化，养老保障不再是社会共同承担的责任，而是自己的责任。这样看来似乎更加公平，但是却为当前的退休危机埋下了巨大的伏笔。尤其在当前疫情下，这群老人更加显得无助。

美国老人为何这么惨

美国的退休金包括两种，一种是个人支付的，另一种是国家层面的养老金，能覆盖接近90%的人群。但问题有些人退休之后每月只有几百美元退休金。

上文提到的401k计划是非强制性的，导致中小企业根本就不愿提供这个福利，一旦整个经济处于下行，401k计划就形同虚设，这份保障就非常不稳定。

据数据显示，在美国没有养老金的有5800万人。

很多美国家庭，信用卡都还不上，让他们把这仅有的工资再往养老金里存，显然是不现实的。

所以大家才会看到美国有大批的退休老人仍旧在工作。虽然薪水与年轻人相比会有一大截的差距，但也是无奈的选择。

401k巨大的资金池，并不是为企业员工建的，而是那些高管们为了避税所建立的。

据《民族周刊》统计，2014年，财富500强企业的CEO们往自己的养老金账户里多存的钱加起来有1.97亿美元，节约税款7800万美元。

这就会造成企业高管们拿着高额的退休金，而普通工人则领着微薄的退休金，但是平均下来，他们的退休金还不错。其实这种不公平正在侵蚀着美国社会，让整个社会越来越不公平。

所以在年轻时，一定要未雨绸缪，为自己的将来做打算。

Ref：https://www.wsj.com/articles/caregiving-costs-expensive-11645282825?mod=hp_featst_pos5