美國最低退休儲蓄又升級！至少180萬美元才能退休？在開玩笑吧？

新的一周，美國媒體又公布了一個退休「數字」。

在最新的嘉信理財退休調查中，有 10,000 人接受了調查，受訪者認為目前在美國退休需要至少儲蓄 180 萬美元。（這一數字高於一年前同一調查中的 170 萬美元。）

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令人感動的是，受訪者中 86% 的人還表示，他們「在一定程度上」或「非常」有可能實現 180 萬美元這個目標。

如果說這些數字說明了什麼的話，那就是大多數人不懂數學，不懂金融，而且與現實嚴重脫節。

一些簡單的計算就會表明這些數字可能是錯誤的。

首先，讓我們從壞消息開始。86% 的人不可能對自己將達到 180 萬美元的目標或類似目標「非常」或「有些」有信心。更不用說 37% 的人認為他們「非常」有可能實現目標。

目前美國退休賬戶餘額中位數是多少？401(k) 巨頭 Vanguard 表示，大約 27,000 美元。

即使這個數字也是往好了算。美聯儲最近三年一次的消費者財務調查顯示，美國家庭金融資產總額中位數為 26,000 美元 ，包括儲蓄賬戶、人壽保險、401(k) 計劃等。在 45 歲至 54 歲的人群中，這一數字為 37,000 美元，在 55 歲至 64 歲的人群中，這一數字為 47,000 美元。

人們如何認為到退休年齡時自己的收入將達到 180 萬美元，這仍是一個謎。

誠然，這項調查是從 2019 年開始的，但 Covid-19 並不會對人們的退休儲蓄產生太大的改變。

如果把調查人口的房屋凈值的價值也加進去，那麼家庭的總凈資產中位數就會上升到 122,000 美元。在 45 歲至 54 歲的人群中，這一數字升至 169,000 美元，在 55 歲至 64 歲的人群中，這一數字升至 213,000 美元。Covid-19 導致美國平均房價上漲約 30%，因此這些數字自 2019 年以來將會上漲。

但……美國人還沒有接近 180 萬美元，並且……差遠了。

退休需要多少錢？

不過，好消息是，實際上並不需要這麼大一筆錢才能退休。

當然，如果有人在退休時還沒有弄清楚生活，並且他們仍然認為購買更多東西是通往幸福的途徑，那麼無論多少錢都不夠。

我們就按照正常來講。

180 萬美元可以為一對 65 歲的夫婦購買一份即時年金，每月保證收入為 9,500 美元，或者每年略高於 110,000 美元。

「編者註：並沒有推銷任何理財產品，讀者需根據自己的認知和經驗選擇最合適的理財組合」

除此之外，退休夫婦的平均社會保障福利每月略低於 3,000 美元，即每年 36,000 美元。因此，每年的總收入約為 146,000 美元。

美國人真正需要多少錢才能退休？雖然每個人和每個人的情況都會有所不同，但還是可以做一些簡單的數學計算。

美聯儲表示，實際美國老年人的年收入中位數約為 45,000 至 50,000 美元。與此同時，一項新調查發現，普通人認為每月 5,000 美元或每年 60,000 美元左右即可過上舒適的退休生活。

一對退休夫婦的平均社會保障福利為每年 36,000 美元，其實只需要一小部分儲蓄例如 401(k)等，就能達到大部分人認為的舒適的退休生活。

住房成本是退休人員的主要組成部分。大部分美國人到了老年時可以通過把自己在昂貴社區的房子變現而達到財富的迅速累計。遠離加州沿海或東北部的昂貴地區，美國很多地區的房屋其實很便宜，當地氣候和當地物價也都在可接受範圍內。

所以，不要被 180 萬美元這個數字嚇倒，尤其我們華人，年輕的時候就能通過認真工作和節儉，早早完成退休生活的累積。